普通人买保险应该避开哪些坑?
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普通人买保险应该避开哪些坑？
别滑了，看我这篇就够了！
我看了上万个家庭的保单，才知道国内为何对保险如此抵触！！！
自我从事保险业以来，每天都会收到很多朋友发来的保单，
在分析数千家庭的上万份保单的过程中，公子是越看越沉重，越看越生气，
下图是肆公子团队抽样了几百份家庭保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数家庭都被坑了！
在大多数家庭配置保险的过程中，存在各种各样的问题，
但仔细来看，大都是因为没有对保险认识的不够，被信息不对称给坑了。
先讲一个公子记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名），
2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份X安福，
17年时，A先生因为身体不大舒服，去了好几次医院，查出来了萎缩性胃炎，
之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，
公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，
竟然有这好事！A先生非常心动，
但是转念一想，自己刚住过院，搞不好会受到什么影响，
于是，A先生把自己的情况详细告诉了好友B，还拿出了住院报告。
A先生原本非常忐忑，这时友人B拍着胸脯表示没问题，
于是A先生放下心来，按B的指导，完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。
完成了“升级”，A先生长叹一口气，舒坦极了。
过了几天，新保单到手，A先生看了又看，保障好像没什么变化，反倒是保费贵了不少。
好友B一通解释，A先生也有其他事要忙，就忘了这档子事。
后来，A先生想要增加保额，恰好找到了公子团队进行咨询，
整理A先生的保单和相关报告时，公子发现，
A先生确诊的疾病，根本不能投保X安福!
在公子的询问下，A先生想起了之前的“升级”，
在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后，*逐渐清晰：
原来啊，B根本没让A先生进行保单“升级”，
而是直接退保，再重新投保一份，
还能有这种操作？？！
这还没完，
由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，
换句话说，将来万一要是出险了，十有*会被拒赔！
A先生赶忙找保险公司确认情况，
果然，所谓的“升级”就是退保重新投保，
因为这样，B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...
虽然这只是个例，
但现实世界总是如此魔幻：
总有那么一小撮人，利用信息不对称，
就是吃准了你不懂，上演各种魔幻的操作，就是要坑你。
而被骗的咱老百姓呢，有苦说不出，
只能扬天长啸：为什么被坑的总是我？
然后千言万语汇成一句话，保险是骗人的。
为什么会出现这样的状况？
且听公子给你分析这现象背后的原因。
我国保险业的口碑算不上好，究其原因，
是某些心怀不轨的人，利用信息不对称，卖给老百姓坑产品。
绝大多数人没弄明白保险是什么，也没有认识到自身所面临的真正风险，
就被塞了一份保险。
结果就是，绝大多数人买错了保险，或者买到了坑的保险。
1.先给孩子买了几万块的保险，自己却在裸奔
公子发现，很多家庭都只给孩子买了几千上万的保险，然而*夫妻两人什么都没配。
公子接触的好几个个家庭都是如此，夫妻两人对保险认识不多，但是在业务员的劝说下给孩子保上了上万的少儿X安福，
某产品计划书
结果，就没钱给自己配置了。
这样配置，存在两个问题
1)少儿保险压根不需要几千上万
绝大多数人可能不知道，少儿保险其实非常的便宜，
配齐一套少儿保险，只要1000多就够了：
在上图所示的方案中，重疾险选定期的晴天保保，60万保额；意外险只买一份。
只要1512，意外最高赔付20万、最高600万的医疗费用报销，加上60万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病全保上了。
如果预算充足，还可以拉长保障期限，采用下面这套3000多的方案，
这套方案所有保险都是非常好的了，重疾险买了80万保额，保到70岁；意外险买了3份；医疗险加上了特需，生病住院时还可以选择特需病房。
合计3449，意外最高赔付60万、最高600万的医疗费用报销，加上80万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病更全面的保上了。
在第二套方案中基本都选了最好的保险，也没有超过4000，
花上万块给孩子买的人身保险，很可能是白花了冤枉钱，
除了贵、白花冤枉钱之外，这么做还存在一定的风险，
2）存在潜在风险
给孩子买保险时买贵了，被坑了，
一看预算不够，结果就只给孩子买了保险，
于是，一个很奇特的现象出现了：
先给孩子买，但是自己却没有任何保障。
这可万万使不得，这样可能会带来不良后果。
在家庭配置保险时，
谁是家里的摇钱树，谁最应该先买上保险，
先给作为“碎钞机”的孩子买保险，会让我们的财务风险更大。
啥意思呢？
我们把潜在的可能性列出来：
如果孩子出事情了，还可以通过大人努力赚钱为孩子治病，
可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，连孩子需交保费的钱都没了。
大人是家庭的顶梁柱，作为主要劳动力和收入来源，对家庭财务状况的影响是最大的。
要记住*才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
一定要先给*买好保险，然后再考虑老人孩子。
2、一张保单保所有：“大而全”的保险
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，
保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
线下畅销的少儿平安福就是典型的大而全，
它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，
必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：
先说说寿险，
终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，你就会知道，
给孩子买终身寿险是多么的荒诞：
假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
所以说，给孩子买终身寿险有什么用？
再说重疾险部分，
既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，
少儿平安福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。
买了的没用，有用的没有，
“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。
单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。
*在一起，保费反而贵几倍。
如果再遇到大而全的保险，一定要当心。
千万别偷懒。
3、“免费”的保险：返还型保险
很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
买个p哦
返还险我之前有专门讲过，
还有什么问题可以看我这篇：
今天，我把返还险的底裤拔下来了
4、只买了理财险
据统计，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，
这意味着人均保障严重不足，不足到什么程度呢？
公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报：
排名第一的金佑人生赔付2个亿，总额看起来很高，
但是分摊到7659件的话，每份保险平均只能赔2.65万！
3万不到！这个能有什么作用？
这买的是保险，还是心理安慰？
弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品（含各种年金险、返还险），而非保障险，
究其原因，那就是相当一部分人痴迷于用保险理财，
理财型保险有一个典型的代表——开门红，
各大保险公司每年都会敲锣打鼓地推出一款新的产品，
用着各种好听的名字，演示着各种恨不得秒杀巴菲特的收益，
办着各种宴席、送着各种小礼品，还搞着各种“限时销售”，
结果呢，我们不妨看看市场上卖得最好的几款“开门红”：
X瑞人生，保证收益的年金部分收益率只有1.96%。
鑫X金生，保证收益的年金部分收益率只有2.37%。
X享至尊，这款号称要献礼70周年的产品，保证的年金收益率有多少呢？
1.68%
公子查了一下，目前中国银行五年期存款是2.75%，
像新网银行五年期存款甚至能达到5.4%。
这些可都是银行存款，银行存款受存款保险基金保护，50万内保本保息，没有风险可言。
你们这保险，甚至比不过大银行的银行存款，实在说不过去。
即便带上“引以为傲”的万能账户，收益率也不过是这个画风：
X瑞人生，号称6%的高档综合收益也不过是3.52%，这...
花了大价钱，收益不厚道不说，还可能影响保障的那部分支出，
图个啥呢？
论年金账户，年化收益比不过银行存款；
加上分红，很多“爆款”开门红的收益也不过尔尔，
收益很难达到预期不说，开门红支出一大笔钱，用来买保障的钱就更少了。
而且开门红这种理财险，可不是想取就能取，
要是提前支取的话，还会亏一大笔，流动性非常差。
买保险，一定要先保障后理财。
5、迷信大公司
很多朋友买东西的时候偏爱品牌，
这也能理解，
如果是饮食类的东西，品牌可能是味道更好；
如果是日常用品，品牌的东西可能会更耐用；
即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以满足小小的虚荣心。
可是问题来了，保险的品牌有什么意义？
不能吃不能穿不说，也没人会拿品牌的保单出去秀：
“啊，我买到了XX的保险”
意思是说自己交过智商税吗？
要知道，重疾险非常的同质化，
我们以平安福2019Ⅱ和超级玛丽旗舰版为例，
责任形态上，两者都是，
得了重疾，赔付保额；
没得重疾，挂了，赔付保额；
整体责任一模一样。
那是死亡责任或重疾责任有什么不同吗？
在身故责任方面，没得重疾，挂了
无论是因病身故、意外身故，还是自然死亡，
都是赔保额，没什么不一样。
在疾病责任方面，
虽然疾病条款非常专业，没点医学常识根本看不懂，
但是监管为了规范行业，让保险行业协会和中国医师协会给了一个标准，
该标准一口气规范了最高发的25种重疾，
而这25重疾，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
常有人说“外行看热闹，内行看条款”，
好，我们就把两者的条款拿出来比一比，
最高发的25种重疾：
点击看大图
由于平安福的购买年龄限定在18-65岁，18岁以下可以买的是少儿平安福。
所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级玛丽旗舰版和平安福的定义之间是没有任何差别的。
那么，我们可以大胆的说，这核心的25种重疾的定义是一模一样的，两者之间一点点差别都没有。
光这些病，就占到了实际理赔的95%。
所以说，买保险看“品牌”有什么意义？
这时候有人要问了，小保险公司安全吗？
别看条款一样，但大公司更安全啊。
事实是这样吗？
首先，我国的保险公司成立门槛非常高，
可以说在我国的保险行业中，没有小公司，只有小品牌。
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。
除了门槛高，我国的保险行业监管可以说是全球最严：
1）资金运用监管
保险公司收到保费，可不是想怎么用就怎么用，有着严格的*：
《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一)银行存款；
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三)投资不动产；
(四)*规定的其他资金运用形式。
像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的；
2）偿付能力监管
按照监管的指引和要求，在季末和年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
简单理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了*就会对保险公司做出种种*了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
保险公司受到严格的监管，倒闭的概率很低，
可是如果保险公司真的经营不善，濒临破产，我们还有保险保障基金来抬一手：
「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。
「保险保障基金」自2008年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。
后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。
即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由*保险监督管理机构指定接受转让。
按照保险法，如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。
这也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。
说了这么多，大家就记着一句话：
大小公司都一样！一定都能赔！
你手的保单非常安全！大小公司都一样！
你看，监管为你手里的那张保单操碎了心，这还有什么不放心的？
对于家庭而言，配置保险只要记住1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。
*和孩子都建议买上一份。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，*伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，
切忌给孩子买。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：
清楚了配置思路，就可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。
具体方案可以参考我这篇文章：
三套投保方案，一次性解决80%家庭的投保难题
保单存在的问题形形色色，远不止这五种，
比如，某位朋友曾经这么问过：
“公子，我买了好医保长期医疗，好医保住院医疗，还有好医保防癌医疗，还要买什么吗？”
这位朋友买了三份医疗险，前两份是百万医疗险，第三份是防癌医疗，还都是上百万保额，
这三者本身没有问题，都是不错的保险，但是买上三份，这就多少有问题了，
因为医疗险呢，它遵循损失补偿原则，报销总额不会超过实际花销，它们并不能重复报销，
而且都是上百万保额，社保报销后，绝大多数人是用不到这上百万的保额的，
因此，在挑选百万医疗险时，只要挑一款优秀的，基本就够用了。
再比如，有人觉得重疾险很贵，于是只保了10万、8万，
这种想法万万要不得，想想ICU，动辄1天上万，
一旦不幸罹患重疾，这点钱很可能是不够用的，
所以我们常说，重疾险一定要做足保额。
再再比如，不符合健康告知，
很多朋友根本不知道有健康告知的存在，这是很可怕的，
要知道，如果投保时不符合健康告知，到了理赔的时候很可能被拒赔，
所以在购买保险时，一定不要忘了健康告知，符合了放心买，不符合也别强求。
买保险其实很简单，
避开思维误区，了解正确的配置思路，
根据自身可能面临的风险，配置相应的保险。
当然，每个家庭的情况不一样，配置细节也会有所不同，
但只要抓住了保险的本质，买到合适的产品其实并不难。
如果还有什么疑问或者不明白的，也可以私信或在下方留言。
就这样。
热心网友
买保险是个技术活，不懂行的人很容易踩坑。
如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔，所以很多人听到保险就会说这么一句话：保险都是骗人的！
其实，这种想法也不是空穴来风的。
首先，保险的销售渠道非常多：
个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道，……打开电视、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落。
保险产品的种类就更多了：
重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。
记住以下这几个点，可以避免90%的坑。
（1）保障在前，理财在后
保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。
爸妈资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。
中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。
但，问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。
从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。
一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。
（2）先大人后小孩，爱他就先保护你自己
很多人第一次了解保险就是在生孩子之后。面对温柔脆弱的小生命，觉得再多的防护都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。
孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。
同理，夫妻之间，也不是谁家庭地位高先给谁买，而是谁挣钱多谁优先。在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位配置保障。
（3）不迷恋返还型，羊毛出在羊身上
代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。
说的就是返还型保险。听起来很好，保爷最开始也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多，保险公司将你每年多交的那部分保费经过几十年的投资理财获得收益，最终返还给你一部分，综合收益大概在2.5%左右。呵呵，羊毛果然都出在羊身上。
保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。所以，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。
（4）别迷信大公司，产品好才重要
如果你了解保险行业的运营机制，你会发现这个做风险管理的行业，也把自身的风险管理做的也很好。反正我看了一圈下来，再小的保险公司背景都深厚的吓人。所以，不存在小保险公司的产品就不靠谱的说法。
不过，大公司因为盘子比较大，积淀深厚，可以提供的增值服务也更为丰富。相应的，保费也会略贵一些，所以大小公司的产品都是可以购买的，在理赔上也不存在小公司理赔更难的的问题，都可以放心购买。
（5）网上投保也OK，放心买
上文提到，保险产品的销售渠道很广，但是，不管通过哪个渠道购买，最后都是跟保险公司直接签订的合同。线上投保的电子保单跟纸质保单都是有法律效应的，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待。
热心网友
说到史上套路最多的保险，据我多年丰富的经验来看，最套路的非返还型的长期意外险莫属了。为了夺人眼球，在面对打着"可返还"、"长期保障稳定"等口号的产品时，很多的新人一不小心就中招了。
借此机会，就让学姐好好和大家聊聊关于可返还的长期意外险到底有多坑！赶时间的小伙伴可以看看这篇浓缩文：
[link] {为什么我劝你别买长期返还型意外险？|http://baoxian.275.com/?gid=331817}
一、意外险是什么？
从字面意思我们了解到，意外险保的是意外，如果是外来的、突发的、和非本意的非疾病客观事件的，是意外所要满足的几个条件。这三个词的各自含义下面来分别解释一下。
（1）外来的：意思就是意外事故发生，跟自己是没有关系的，意外事故并不是因为自身的原因而发生的。对于最具代表性的猝死，它的根本原因是原先的身体已经有了疾病，但未显现出来。
（2）非本意的：换句话来说就是意外险在被保人知道这件事情是有危险的，也不怕危险，反而去做，那么就不会有保障。
（3）突发的：可以在一定程度上认为可以避免这件事情发生，就好比中暑就不是突发的。
通过这几个方面我们得知，意外险对于年龄和身体状况来说，要求的并不是那么苛刻的，因此多数的产品因为没有健康告知，就算身体状况不如从前了，续保也是可以的。再加上，意外险保障简单、更新迭代快，有很多非常不错的产品，像下面这十款可供大家参考：
[link] {2021年，最值得买的意外险都在这里了|http://baoxian.275.com/?gid=331838}
根据保障时间来看，有长期意外险和一年期意外险两种，这里重点讲一下长期意外险有多坑！
二、长期意外险有多坑？
（1）保障坑
意外伤残、意外身故和意外医疗共同组成意外险的保障责任。其中意外身故或伤残可获得一定比例的保额赔偿，按照一定的比例的话，由于意外伤害而产生的医药费是可以进行报销的。
尤其要强调一点，很多长期意外险是只保"全残"，就说明这个保障对"伤残"来说会少得特别多。就保伤残的产品具体赔付而言，是跟伤残保额和伤残等级相关联的。伤残从重到轻划分为1-10级。
如果在意外保险额是50万的情况下，最严重的1级伤残也是得到50万，而且还是赔付100%保额。最轻的10级伤残能得到的赔付按10%的保额来算的话就是5万。这样看来，长期意外险的保障并不全面！
（2）可返保费坑
对于返还型的长期意外险，就算到最后被保人没出险，要达到返钱也是几十年之后的事了，可是在几十年后，货币一般没有以前值钱，很明显作为钱如今的价值是缩水了的，所以对于如今的这几十万的价值你有把握在未来也会是一样的吗？
（3）保费坑
有年龄方面顾虑的人可以放心，意外险的保费费与年龄关系不大，很显然就不用再担心会年纪大了保费就高的问题了。
就如一年期意外险，它的保障很全面但每年也仅需100——300元，而且1000——3000元通常是长期返还型的保费，前者一年的保费与后者一个月的保费差距不大。
所以由上面的分析我们不难看出，一年期的意外险不仅保障全面而且保费价格低，真的非常划算，且长期返还型意外险比之而言保费真的不便宜，在保障内容里还存在缺斤少两，称其为坑王也不为过。
如若还有小伙伴想要继续了解关于长期意外险的不足方面，此篇文章值得一阅：
[link] {为什么我劝你别买长期返还型意外险？|http://baoxian.275.com/?gid=298866}
热心网友
其实就像所有商品一样，保险也是为了满足人们的需求。普通人在制定自己的保险规划之前，应该弄清楚自己有什么风险需要用保险产品来解决。
那些生活在城市中的普通人有什么风险要覆盖呢？简单来说，就是因为某种不可预期并且不可控事件的出现，刚性花费大幅度上升、预期收入大幅度下降（甚至两种情况同时出现）。
如果你觉得这么说太拗口了，那我说得再具体一点。
对于成年人a先生来说，他会遇到的不可预知的倒霉事不外乎两种，一个是得了大病。这会导致他无法上班，而且需要入院治疗，那么他需要的保险就是一份大病险，用来补足他的收入损失，另外还需要一份医疗险来对冲他的住院治疗花费。
另一个，a先生可能因为意外致残，比如台风刮来个花盆正好砸中他。那a先生同样将无法工作并失去收入，同样也需要住院治疗。此时应对他的问题的两个保险产品就是意外（致残）险和医疗险。
第三种情况，如果倒霉的a先生没治好，死了，而他还有一些责任没有完成，比如小孩的抚养费用、父母的养老费用，以及大件商品的按揭，比如房贷。能解决这个问题的保险产品是寿险产品。
第四种情况，a先生因为意外（那个花盆）很痛快地就死了，且同样面临刚才所说的责任未完成。解决问题的将是寿险和意外险。
总而言之，a先生作为一个有子女、有父母的成年人，为自己配置4种保险，他的主要风险基本上就可以覆盖了。它们是：医疗险、大病险、意外险、寿险。
① 医疗险：主要是医疗门诊和住院的费用报销。当然，门诊花不了多少钱，关键的问题是住院——我感觉这种保险是最重要的，但它往往最容易被人忽视。
② 大病险：它主要负责你得了“大病”，失去劳动能力期间的收入补偿。
③ 意外险：由于意外而致残、致死的收入补偿和责任补偿。
④ 寿险：用于死者的责任补偿。
热心网友
保险的坑确实不少，下面提一些比较常见的坑。
1、对不同险种完全无概念，不知道买的保险具体能够解决什么问题。
有的朋友会感觉自己需要保障，就直接去找人买保险。但是对不同险种完全没概念，采坑或被坑，一个很重要的原因就是信息不对称。一个对保险完全没概念的人，是最容易入坑的。
比如，一个全职家庭主妇，家里有200万房贷，担心老公突然倒下，就去买保险。然后看到了某年金险，每年可以增值，身故也可以赔钱，就入手了。但是年金险身故可能只能退回保费或现金价值，杠杆极低；如果她给老公买的是定期寿险或终身寿险，只需很少的保费，就能买到很高的身故保额。
想要避免买错险种，起码要对不同险种的基本特点有个了解。
这里的概念，并不是说一定要能完全看懂厚达几十页的保险合同，但起码要对各险种的基本原理和作用有了解。比如：
医疗险：是用来报销医疗费用的。（解决的是大额医疗费用风险）
重疾险：是给付型的，得了合同约定的疾病，就可以得到一笔保险金赔付。用来弥补重疾期间收入下降，用来弥补收入损失的。（解决的是罹患重疾后的收入损失风险）
意外险：应对意外风险，小到意外门诊、住院，大到意外伤残、身故，都可以赔付。意外伤残是意外险独有的保障责任。（主要解决的是意外伤残后的收入损失风险）
寿险：人挂了赔一笔钱，主要应对家庭支柱突然倒下的风险；终身寿险还有指定传承的作用。（主要解决的是家庭支柱突发身故的风险）
医疗险、重疾险、寿险、意外险是比较基础的保障险种，应对的是病、死、残三大风险。其实质是解决风险发生时，提供一笔现金，来应对突然的大额支出（如医疗费）和收入中断（如身故）的风险。
年金险：可以提供一笔安全稳健持续终身的现金流，与社保一起提高养老金替代率。（主要解决“人还在，钱没了”的风险）。
2、以为掏钱了就可以买保险，投保时忽视了健康告知或职业要求等问题。
当前中国保险业务员的门槛很低，但核赔员却往往有医学背景。
所谓，朋友圈一声吼要买保险，马上就跳出了几个卖保险的。
这种激烈的竞争环境，会给一些消费者造成“好多人都在求我买保险，我一掏钱，保险公司肯定会承保“的错觉。
然而，保险产品通常由高达几十倍甚至数百倍的杠杆（保额/保费），保险公司做的是风险生意，是要追求利润的。对于一些风险较高的人群，可能并不愿意承保。
例如，保险公司推出某款针对办公司白领的意外险，白领的工作环境比较安全，发生风险的概率较低，定价也较低，但大卡车司机并不在其承保范围之内。如果一位大卡车司机投保了该意外险，在运输途中发生车祸残疾了，要求保险公司理赔，那核赔人员肯定要调查事故，然后发现该卡车司机是不能投保该意外险的，这就很容易发生理赔纠纷。
想要理赔顺利，需要消费者重视健康告知、职业要求、财务要求等。
不要低估保险公司的调查能力，也不要相信不良业务员让隐瞒健康告知的建议。认真对待投保环节，重视投保环节，提供真实准却的资料，把可能的理赔纠纷问题前置，做到”严进宽出“。
3、被业务员演示的高收益忽悠。
每年都有不少消费者的被消费者演示的高收益给忽悠，过了一阵子才发现上当受骗，然后大骂保险都是骗人的。
热心网友
1.没有理赔就白买了，所以要买返还型
这一想法通常会坑了大多数初次投保的人，因为一旦打上“返还”的标签，这款产品的定价就要蹭蹭往上涨，虽然号称可以返还，但需要满足保障期内未出险的条件才可以。而且算算实际收益率，与放在余额宝也相差无几，还不如买个消费型产品，剩下的钱自行投资呢。
2.保障型产品不如理财型
很多人并不把保险看作一种避险工具，而是当作一种投资收益渠道，所以，在最需要做好保障规划的时期，优先购买了理财型保险。这是很可怕的，资金充裕还好，如果是资金紧张的情况下买了这类保险，关键时刻钱取不出来不说，保险最重要的作用也无法享受到，要这份保险又有何用呢？
3.人情躲不过，只好先帮熟人完成任务
现代社会讲究人情，保险也不例外，所以亲朋好友就成了保险业务人员的“猎物”。虽然不能说熟人推荐的产品就一定不好，但业绩重压下营销出去的产品，又有几份是能和市场上和公认的性价比高的产品抗衡的呢？多花了钱不说，更可怕的是，本来只想买健康险，却被忽悠买了许多诸如长期意外险之类的鸡肋保单，真是“有苦难言”。所以，投保前做好功课，坚定自己的意见，学会说不也是有必要的。
4.一张保单就能解决重疾、医疗、意外多项风险
市面上这类保单不少见，而且许多出自大公司，打上金字招牌，经过营销渲染，让人感觉一张“十全”保单在手，可以高枕无忧。其实这是不可能的。
因为这些保单根本经不起仔细推敲，光是看保险条款就能发现很多问题，更不用说与市面上各类优秀产品进行比较。很多“十全”保单，在保障责任、保费上都要明显逊色于“重疾+医疗+寿险+意外”的自行规划组合。所以说，保险配置，量身定制才是最实在的。
5.买了保险后万事无忧，再也不用管
保险配置无法一劳永逸，每个人都要根据自己的年龄、健康、财务状况仔细分析，进行保险规划与更新，不合适的及时剔除，不足的尽早补充。一个刚毕业大学生与一位中年企业家的保险方案绝对不可能是一样的。
所以，如果已经投保，即使合同生效了也不能掉以轻心，无论是保单检查、缴费日期提醒还是追加保额等等，都需要做好管理。
热心网友
1.意外险能保的“意外”事件有特指——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。
2. 所以，酗酒、中暑、高原反应、非集体性的食物中毒等，导致身故或伤残，都赔不了。
3. 同样，见义勇为导致的身故和伤残也赔不了。但另一方面，社会规范、社会*会给见义勇为者 一定的奖励。
4. 意外险尽量别买长期。一年一保更划算，还能及时换成当下最优的产品。同时要关注是否包含意外伤残责任。
5. 重疾险要有长期的，锁定更便宜的费率和更低的投保门槛。否则，等年纪大了，被短期重疾拒之 门外，长期重疾又太贵，就比较麻烦了。
6. 重疾险不必追求疾病种类。*规定了重疾险里必须包含25种常见重疾，这些常见重疾占重疾发生率的95%以上。
7. 重疾险是可以叠加赔付的。理赔时一次性给付，你买几份就能赔付几份。
8. 医疗险买多了没用。因为理赔时是拿看病的*报销的，一张*只能报销一次，多买了不能多 报。
9. 医疗险通常只保险住院医疗。感冒发烧看门诊的费用大多数不报销。
10. 寿险是被保险人死亡了才赔。所以要买寿险，最应该给家里挣钱最多、发生过世了对全家收入 影响最大的人投保。
11. 我能理解你的对孩子的感情，但给孩子买寿险是没什么必要的。因为孩子过世对家庭收入没有影响。
12. 家庭保障一定优先考虑大人而非小孩。小孩不赚钱，大人的赚钱能力强，一旦大人出事还没保 障，家庭会以最快的速度垮掉。
13. 社保一定要交，就像底裤一定要穿一样。
14. 有社保也仍要考虑商业保险。出门在外，尽量别只穿个大裤衩。
15. 医保卡不要外借。否则可能影响投保，甚至导致拒赔。
16. 支付宝里的“相互宝”不是保险。它是一个优秀的大病互助计划，可以作为重疾险的补充，但 不能代替重疾险。
17. 符合赔付条件的，保险公司都愿意提供理赔。
18. 多数拒赔是因为没如实告知既往病史。不过，10个里面赔9个，你也只能记住那1个被拒的。
19. 投保前的健康告知请一定诚实。不要有侥幸心理，更不要低估保险公司的调查力。
20. 大公司的产品不一定最好。适合你的才最好。当然，这个行业其实是不存在所谓“小公 司”的。
21. 一键打包所有险种的“大礼包”式保险，通常性价比低，不划算。当然，家里有矿的随意。
22. 保费能不能返还，一点都不重要。看起来保费“不白交”，但往往保障不足，收益又低。
23. 同样，分红也没有你想得那么重要。保险姓“保”，先做好保障了，再考虑分红的问题。而且，分红多少、分不分红，是保险公司说了算。
24. 银行卖的保险产品基本都是理财险。保障类保险最好别在银行买，还要记得看清楚合同。
25. 每年刷一次屏的“开门红”产品，性价比都不高。同样的价格，开门红产品的保障其实是很有限的。
26. 不要对年金险抱多高的收益期待。它的作用是让你在未来某段时间内，拥有稳定现金流，安全且稳健增值。
27. 保险公司给你看的高分红，是演示数据而已。实际分多分少，合同写明无法保证，可能有它写得那么高，也可能为0。尽量不要选择分红险，推荐选择固定收益的险种。
28. 万能险不万能。它只是一个长期的、相对稳健的、交给保险公司打理的理财产品。
29. 商业保险作为养老的补充，是有益的，但别迷信商业养老险。“你养我十年，我养你一辈 子”的赔本买卖，没有一家保险公司会做的。
30. 永远不要因为“停售”“退市”而抢购。除非已对产品充分了解，“停售”恰巧治好了你的拖延症。
31. 永远不要为了赠品买保险。你需要羊毛就去买羊毛，不必花几十倍的价钱买一头羊回来。
31. 在银*网站，找到官宣版防骗手册《以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析》，严肃批评了夸大收益、“炒停”营销等手段，最后半条就给有兴趣的朋友留个传送门吧。
热心网友
谢谢邀请。最近也遇到百度的程序员一枚，点名要猝死责任的意外险，原因是高风险行业。看来加班是常态。保险其实不复杂，需求点自己能认识到的，复杂的是包装的产品和各种营销。
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以下是理念普及。
1、保险的本质是风险对冲，用很少的一部分钱，增加抗风险的能力。宁可不用，不能不备。试想，你的车子如果不购买保险，在街上“裸奔”会怎样。
2、购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险等）、医疗类（住院医疗为主）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险，就要警惕了，尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。
3、投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。孩子和家庭主妇没有收入来源，对家庭收入影响相对不大或较小。但是从的角度来说，如果预算充足，人人都该有重疾险和医疗险，因为疾病的发生概率人人都有，每个人的发生对家庭经济都会有影响，只是保额有高低，家庭支柱保额更会侧重收入损失，而孩子只是治疗费用。
4、商业保险是社保的很好补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材，社保都是不报销的。社保需要购买的原因除了保终身，主要是解决广覆盖，低保障的需求
5、除非不差钱，否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高，与其买10万保额的分红型保险，不如用同样的钱买20万保额的单纯的重疾险。先保障后理财。
6、对工薪层级来说，建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费，年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，更是其误工收入损失的弥补，可解燃眉之急。
7、重大疾病保险投保时，不需要过分地追求疾病的种类。*规定的重大疾病是25种，前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，远远超过了一般人所能遇到的。但是如果价格相同，而且是同类型产品。那就选个病种多的吧。
8、重大疾病保险是给自己的保障，寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故，房贷车贷以及独自带大孩子，对活着的人来说都是不小的压力，而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。就算是利己的重疾险也一定程度上是为了不动用家里的积蓄，减少对家庭的影响，保险是守住家庭财务的底线。
9、如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的。因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
10.要注意以下情况，以避免保险合同无效，或拒绝理赔：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）。另外，你的社保卡不要借给他人使用，会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为你的病史。
11.一般人买保险主要是为了加强风险防范能力，富人买保险则偏重于资产传承，比如，合理避税、避债，有效隔离企业和家庭财产，防止资产在短期内消耗殆尽。
不同的年龄阶段、家庭背景，财产情况、配置保险需求都会不同，即便是重疾险，10年前的保额到现在可能也会不够，保险是长期的金融工具，通过周年检视可以及时调整保额，量身定制的组合型购买比套餐式购买相对客户的选择性更大。
热心网友
只有买对保险，才能将保险的功能最大化，让保险发挥最大效力。 那么买保险怎样选才是对的？掌握以下几点可以帮助你更好的买对保险。
1、认清险种和各类保险的保障范围
认清险种，这是最基本的，但是对于不少保险消费者来说，确实比较困难。特别容易引起误会的是，有些消费者以为自己懂了，但是理赔时却发现，原来跟自己想得不太一样，所以 买保险 一定要读懂条款。
条款是保险最主要的组成部分，重点是 保险责任 和 责任免除两部分，关系到后期出现理赔的评定依据。应了解该产品的保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。保险条款一般出现很多的专业性词语，如果不能理解一定要咨询专业人士，直到弄明白为止。
举个最简单的例子，“猝死究竟属不属于意外”这一问题经常让人感到混淆。照说猝死那么突然，按情理来说很符合一般人对于意外的理解。但是在保险中，猝死却基本上是不与意外挂钩的。因为保险里定义的意外必须要满足 外来的、非本意的、突发的、非疾病 的等条件，而猝死一般都是由内在的、疾病的原因导致，所以不满足意外险的赔付条件。
2、注意保险配置的顺序和主次
投保时要先 了解清楚自己和家人在哪方面保障有缺口。
如果健康保障、医疗保障方面有缺口，首要考虑就是重疾险、医疗险和意外险；如果是家庭经济支柱，家庭责任重大，还背负着房贷、车贷等外债，就要考虑为自己准备一份寿险；如果要规划子女每一个人生阶段的经济开销，可以考虑购买教育险或者一些理财型产品。
一般来说，个人配置保险的顺序应该是 先保障后理财 ，即先完善重疾险、医疗险、意外险和寿险等基础健康保障和人身保障，然后再考虑理财方面的保险产品，比如教育金、养老金等。
而家庭配置保险的主次，则是 先大人后小孩、先家庭顶梁柱后其他家庭成员 ，也就是说谁承担的家庭风险更大，就先完善谁的保障。
3、选择合适的购买平台
众所周知，现在购买保险的渠道非常多。而简单快捷、价格低廉等优势让互联网保险脱颖而出，很多消费者已经习惯了在互联网上挑选购买保险产品。 特别是第三方保险平台，可以让保险消费者选择、对比和购买不同保险公司的保险产品，而保单又可以统一管理，投保体验更简单、更快捷。
另外，如果在网上购买保险， 互联网保险平台的服务也是考察的重点。 好的售后服务和增值服务， 可以让消费者在购买保险后，可能会有的续保、加保以及理赔等 需求得到更好的满足， 投保
热心网友
1、一不小心给孩子买了个“寿险”。很多父母在孩子出生后都会考虑到给孩子买保险，但往往在对保险缺乏基础认识的时候，会买到寿险为主险附加提前给付重大疾病保险的产品。以为是一张保单什么都保，其实是花了两份保障的钱只能得其一的保险产品组合。“共享保额”，这是很多组合产品都存在的问题。
2、买了“收益很高”的年金险。保险虽然是风险保障工具，但是很多人也将它认定为是一种理财工具，很多年金险产品正好符合了人们的需求。但是当初买了高达5.6%的年金险，怎么最后结算就是不对了呢。这其实是年金类保险的另一个坑。投保时的收益是演示利率，但实际到手的利率还是要依据保险公司的盈利能力。
3、健康告知听业务员说。体检的时候难免会有这样那样的小问题，能不能通过健康告知摸不准，问业务员得到的答复是“没事儿”，看都不看直接就选“否”投保了，投保后出险了，保险公司说“带病投保，拒赔”，傻眼了！当初业务员说没问题的，怎么到理赔的时候就出问题了呢。
除了这些常见的坑，还有包括跟风投保、人情保单、盲目按照年收入的10%投保等，这些一不小心就会跳进去的“坑”，一定要多注意。
热心网友
1.注意健康告知
健康告知满足与否，直接会影响后续能否顺利拿到理赔保险金。
然而，在实际操作过程中，某些以成单为目的的代理人往往会忽略甚至刻意隐瞒投保人的既往病史，导致投保人带病投保结果不幸出险却以骗保被拒赔。
因此，在购买时一定要主动如实告知，并提供与健康告知问询事项相关的病例及检查报告，如果不太清楚自身是否符合购买资格，加上健康告知中常见的疾病问询事项很容易就被忽略（如甲状腺结节、乳腺结节、血液检查结果异常等），所以，若有体检报告、检查单等资料，最好可以提供给保险顾问做参考。
2.注意保障内容
买保险并不是一定要追求大而全，很多人想要一张涵盖意外、重疾、医疗、寿险等保障内容的保单，最后发现往往比别人支付双倍的价格，却只拥有对方一半的保障额度。
慧择保险网上的大部分产品都是专险专用，在发挥各自保障功能的同时，以较低的价格撬动更高的保额，最大程度的发挥保险的杠杆作用。
各险种注意事项：
意外险，是否次日零时生效，是否有免赔额，是否保猝死，是否保电动车出行，是否能够指定受益人等等。
重疾险，是否包含所有常见高发疾病，是否含轻症及轻症豁免，是否能附加投保人豁免，多次赔付的重疾险疾病是否分组、如何分组等等。
医疗险，是否有免赔额，是否报销自费药，是否提供医疗垫付服务等等。
寿险，是否区分吸烟非吸烟费率，是否包含全残保障责任等等。
3.注意免责条款
所谓免责条款，是指保险公司通过条款方式规定，在一些情况下可以免除其赔偿责任。
以大麦定期寿险为例，其免责条款包括“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”等3条。
aqui te amo。
热心网友
一、产品化思维，让你买保险更“危险”
消费者买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目地寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。
当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险预算和偏好等。寿险、重疾、医疗、意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
二、想买“万能”保险，却遇事都不“能”
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
热心网友
1、明确保障需求
保险产品种类多样，同一类型的产品层出不穷，因此买保险首先要明确保障内容，如您希望获得重疾保障呵护，则需着重了解重疾险产品保障内容和价格作出合理选择，如被保险人希望获得意外+重疾+医疗全面的保障，则可以查看保险计划是否包含这些保障，或者单独投保，确保保障和所需一致，这样才能获得精确化的呵护，发挥保险的保障作用。
2、货比三家
随着我国保险行业的发展，越来越多的保险公司不断成立发展，同一类型的产品市面上会有多款，因此客户在投保前可以对比评测，通过产品保障内容以及价格综合考量，这样才能知晓每款产品优缺点在哪，然后结合自己的潜在风险和经济基础选择出性价比高的产品，这样才能保障自己的利益不受到损害。
3、量入为出
保险产品多样，部分消费者希望多数产品都能布局，但这不现实，买保险的投入要量入为出，一般建议为家庭总收入的5%—10%左右，不过这需要结合家庭实际情况进行考量，一个重要的原则是不会对基本生活产生影响，因此保费投入要合理，在经济条件有限的情况下建议优先选择保障型产品。
4、谨慎签订合同
客户确定好保险产品时，签订合同需谨慎，在此之前要详细了解保险条款相关信息，如犹豫期、保险责任以及免责条款等，这些都关系到后期理赔，因此对于合同中存疑的地方要咨询清楚，防止后续存在争议，造成不必要的损失。因此为了保障自己的利益强烈建议大家在购买保险产品时认真审查保险合同。
热心网友
买保险避开哪些坑？
1、一不小心给孩子买了个“寿险”
很多父母在孩子出生后都会考虑到给孩子买保险，但往往在对保险缺乏基础认识的时候，会买到寿险为主险附加提前给付重大疾病保险的产品。以为是一张保单什么都保，其实是花了两份保障的钱只能得其一的保险产品组合。“共享保额”，这是很多组合产品都存在的问题。
2、买了“收益很高”的年金险
保险虽然是风险保障工具，但是很多人也将它认定为是一种理财工具，很多年金险产品正好符合了人们的需求。但是当初买了高达5.6%的年金险，怎么最后结算就是不对了呢。这其实是年金类保险的另一个坑。投保时的收益是演示利率，但实际到手的利率还是要依据保险公司的盈利能力。
3、健康告知听业务员说
体检的时候难免会有这样那样的小问题，能不能通过健康告知摸不准，问业务员得到的答复是“没事儿”，看都不看直接就选“否”投保了，投保后出险了，保险公司说“带病投保，拒赔”，傻眼了！当初业务员说没问题的，怎么到理赔的时候就出问题了呢。
