Money can't buy happiness,but it can make you awfully comfortable while you're being miserable. ——Clare Boothe Luce
这是美国剧作家、记者、众议院议员克莱尔·布思·卢斯说过的一句话，意思为：钱不能买到幸福。但是，钱可以让你在不幸时衣食无忧。
花钱和赚钱，哪个更难？
相信大多数人普遍都会觉得，当然是赚钱难了。
真的是这样吗？你花钱明智吗？
巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。——比尔·盖茨
钱不是省出来的，而是花出来的。
想投资股票，怎么判断一家公司的股票该买进还是卖出？
想买房，在什么价位进行买卖才合适呢？
想创业，如何预估未来的风险和收益？
今天，就让我们跟随日本超人气MBA导师野口真人的脚步，学会花钱。
1.价值和价格
生活在这世上，我们每天都不可避免地会花钱，小到一针一线，大到一套房或一层楼。
在金融的世界里，我们每天花的钱，可以分成三部分：消费、投资和投机。
消费，是为了满足自己的欲望，比如买新衣服，和男友相约吃大餐，和朋友一起去看新上映的电影。
消费钱包中的商品或服务的价格，由个人满足程度和生产成本综合决定。比如即使上海迪士尼乐园门票很贵，你仍然愿意花钱去里面玩一天，但是迪士尼附近的公交车费涨了五毛钱你就会有意见了。
投资，就是为了增加将来的资本，而投入现有资本的活动。比如利用业余时间考证，或下班后去健身房、美容院等。
投机与投资类似，都是花费金钱，期待更多回报。区别就在于，投资风险低，投机风险高。
我们应该了解这三者的差别，衡量三者各自的价值与价格的关系，选择与三者相匹配的花钱方法，更明智地花钱，如此才能发挥出钱的最大价值。
从消费来讲，要考虑购买物品后得到的满足程度与所支付的价格是否匹配。
投资时，要能把握其原本恰当的价格，当实际价格与自己心中的合适价格偏离甚远时，尽量不要出手。
2.价值和现金流量
假设你工作好几年，好不容易攒了一笔钱，看中一套公寓，打算买下它，那么你该花多少钱去购买这套公寓呢？
公寓有一个市场价，还有一个按照某种理论得出的合理价值，即公寓价值＝月房租×200
市场价好理解，那合理价值是怎么得出的呢？合理价值的计算公式有何依据呢？
假设一套公寓月租金为2500元，一年创造的现金流量就是3万元。将这套公寓租出去30年，预计可以获得90万的收益，但是，这90万并不是该公寓的价值。
野口真人在《学会花钱》这本书中提出一个理论——“今天的100元比明天的100元更值钱。”
也就是说，假设全球房地产相关的年利率是6％，那么今天的100元一年后就会增长为106元。反之，一年后的100元，在今天的价值只有94元（100÷1.06）。
因此，如果每年有3万的现金流量，1年后的3万就是现在的2.83万（3万÷1.06）,2年后的3万就是现在的2.67万（3万÷1.06÷1.06）。
将现金流量都折现到现在这个时点，进行加总就可以计算出现在的价值。
在“3万÷1.06^n”这个公式中，n从1开始逐渐增加，假设n无限大，最终结果为50万（3万÷0.06）。也就是说，哪怕公寓能永远出租，公寓的价值也不会超过50万。
所以公寓价值计算公式为:
公寓的价值＝每年的现金流量÷0.06
＝月房租×12÷0.06
＝月房租×200
所以，在理想状态下，以房租的200倍价格购买房屋是最好的。如果房地产开发商给你开出的价格低于房租的200倍，千万不要犹豫，马上买啊。
那么年利率6％是怎么得来的呢。
专营二手公寓的人可以通过长期的经验判断得出，这是一个方法。
另一种方法，是根据房租的偏差（变动性）来推定。
利率=每年的现金流量（房租）÷现值（商品行情）
再说说现金流量的三点应用：①黄金地段的咖啡为什么这么贵，不是因为那里房租高，而是因为该地点是人气地区，即使咖啡很贵，依旧会有人买。
②土地的价格，由该地的现金流量创造力决定，但并不意味着将人聚在一起就可以，最重要的是聚集起来的顾客在这个地方能花多少钱。
③开店时，应寻找可以创造现金流量的地点，即寻找有人口聚集能力的地点。千万不要去很冷请的地方开店，否则，你还得努力想办法去招揽客人。
如果你打算投资开店的话，就要注意以上几点。
3.时间及其影响
物品、项目、服务的价值，取决于它们能创造出多少现金流量。但投资时，最终还是要由人来做出判断。既然涉及人，价值计算公式就会受到影响，有时候，还会存在一些歪曲价值的因素。其中一个因素就是时间。
比如，对一个员工来说，六年间的工资总额相同，但是可选择的支付方法有三种：
·最初工资较低，之后渐渐上涨
·六年间工资不变
·最初工资较高，之后渐渐下降
如果从金融方面来考虑，第三种支付方法是最合理的。但调查结果显示，半数以上的调查对象选择了第一种。这是因为，以现在的工资为起点来看，将来工资下调，人们会感觉遭受了损失。也就是说，中间夹杂了和效用相关的判断。这就是时间对效用的影响之一。因此单纯利用基于折现率的公式来测定效用，还是太过简单了。
相信大家都有过这样的体验，小时候非常喜欢的洋娃娃，长大后却对它一点兴趣也没有了。
英国哲学家德里克曾说：“将来的我和今天的我是完全不同的人。简直就是另外一个人。”
也就是说，将来的自己和现在的自己可能会拥有完全不同的兴趣、爱好和思维方式。
因此，我们在计算未来的效用时使用的折现率，必须考虑到“变成了另一个人的自己”，这是时间影响效用的第二个例子。
每天早上上班时，公交车或地铁里都会挤满人，哪怕你明知道下一趟车的人会少一些，你也不肯耽误这几分钟时间去等下一趟车。
到公司后，老板安排你下周出差，因为种种原因，你只能预定晚一班的飞机票，但是这份损失感却比早上没能赶上那趟拥挤的电车、只能等下一班要小得多。
这是因为对人们来说，现在才是最重要的，未来的延误，我们并不会那么在意。这是时间影响效用的第三个例子。
4.概率的错觉
我们不可能时时刻刻都根据合理的判断来购物。谈到消费，我们有时并不会考虑效用，经常因冲动而买下一些并不迫切需要的商品。
前文提到，无法进行合理判断的原因之一，就是我们还没有找到一个合理的方法，将时间因素结合起来判断。
而且，在你的钱包中还时常会有迷惑你判断的“歪曲硬币”。一般来说，扔一枚硬币，正反面向上的概率应该是各为50%。“歪曲硬币”只有正面朝上。这枚硬币让你产生一种错觉：“抛一枚硬币一定是正面朝上”或者“目前为止一直是正面朝上，下一次应该是背面朝上了吧”。
而这，就是我们日常判断里所产生的概率错觉。
5.判断的习惯
时间和概率因素都会对价值计算公式产生干扰，而且人们有着“明知不可以却偏偏要去做”这种与生俱来的“习惯”，它也会影响我们做出合理的判断。
近几年受经济萧条的影响，日本人花在赌博上的钱少了，许多赌博活动的营业额也因此日趋减少。但是彩票活动却几乎没受影响，这是为什么呢？
原因有以下几个方面：①一等奖的奖金，是所有上班族一生工资的平均数，足够使人们的种种想象变为可能。与其他赌博不同，只有彩票是以能够一夜暴富为目标的赌博。
②单张彩票的价格并不高，买了彩票没有中奖也就损失300日元，但一旦中奖，300日元就会变成3亿日元。一想到由此获得的效用，就会使我们忽视中奖率只有千万分之一的事实。
③人们会高估一等奖中奖率这个几乎为零的概率，低估不中奖这个很高的概率。
④彩票极低的中奖率也是吸引彩票迷的原因之一，即使连续一千次没有中奖，我们也不会觉得不自然。
⑤在彩票迷的脑海中，或许还惦记着过去买彩票花费的金钱。他们会觉得已经花了这么多钱，我要继续买到回本为止。在投资时，这些已经花出去的钱就是“沉没成本”，但事实上，沉没成本不会再回到你手中，也不会对下次投资造成任何影响。
投资有风险，消费需谨慎。
人们还有一个习惯，就是“满足程度受金钱变化的影响，而不是受总额的影响”。
对有钱人来说，更是如此。
有一位朋友，是私人银行部门中一位颇具传奇色彩的客户经理，他曾经拉到过1000亿日元的存款，而原因就是他遵循了“只瞄准资产在30亿日元以上的人”。
虽然在日本，资产30亿以上的人很少，要进入他们内心深处更是困难，但是，只要你获得某一位客户的信赖，他就会向你陆续介绍他的熟人。
而这些客户的需求只有一个，那就是“资产不增加也可以，只希望不要减少”。
6.风险和回报
风险指的是不确定性，不确定性的含义是“不确定预想的事件是否会发生”，而不是“危险的、不喜欢的事情会发生的可能性”。用统计学的语言表示就是“标准差”，关于标准差的概念及计算，比较复杂，大家想了解的可以去书中看。
谋求高收益，就必须做好承担高风险的思想准备。选择低风险，收益也会相对较低。
那能否保持收益率不变，只减少风险呢？
研究人员一直在费尽心思寻找控制风险的方法，最好的方法就是资产组合和期权交易。
资产组合，在金融学中，指分散投资多种资产来规避风险。说得通俗点，就是“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”。
期权则是规避风险的最强手段，很多时候期权被归类为金融商品，给人一种它很复杂的印象。但实际上，在我们身边就存在着很多期权交易，比如说，保险。基本上，我们身边各种各样的保险产品都是一种期权。
所以，投资时，不要把所有钱都投到一个项目上，并且要记得买保险，这样，才能最大限度的减少风险。
7.绕道的价值
作为投资对象的商品、股票以及项目的货币价值，是基于现金流量得出的。
人的货币价值，也可以通过这个人将来能赚取的现金流量来计算。
也就是说，人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。
现金无法创造价值，它在你拥有的那一瞬间就开始腐烂了，必要的是我们要提升自己。
人才是能够创造现金流量的重要资产，对人的“投资”，回报率很高。
也就是说，作为年轻人，我们应该努力提升赚钱能力，而不是存钱的能力。毕竟，对人进行投资才是最值得的。
文：夏秋随
一个坚持原创的90后菇凉，爱读书，爱写作，偶尔也会聊聊职场，写写小说。
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