外资保险进入中国的发展及影响简析

外资保险进入中国的发展及影响简析

贾宇飞

（对外经济贸易大学，北京100000）

摘要：外资保险在中国加入世界经济贸易之后几年有了蓬勃的发展。我国入世为外资保险公司的进入创造了有利条件。外资保险进入中国，推动了我国保险公司的发展。同时，其自身和我国保险业也面临着一些不可忽视的挑战。关键词：外资保险；发展状况；影响1外资保险公司在中国发展状况二十世纪八十年代，中国保险业开放，外国保险公司被获准在我国设立代表处。1992年中国试点性允许在指定的城市设立外国保险公司分支机构，在制定险种上与中国组建合资企业。当时外资保险公司（含合资）共28家，大多位于广州和上海，业务范围主要是给在华外资企业提供保险服务、外国人个险业务等。我国加入WTO后，外资保险呈现井喷式增长。我国逐步减少了对外资保险公司的限制，向很多外资非寿险公司颁发了经营许可证，使非寿险市场分散化。虽然对非寿险公司取消了地域限制，但大多数仍只分布在我国东部。在寿险市场上，中资寿险公司仍具有绝对优势地位，外资寿险公司市场份额相对较低。外资保险公司的保费收入迅速增加，其对保险市场的控制力也有所上升。寿险领域大多外资保险以合资形式进入，而在财险领域则更多地选择在中国设立分公司。值得注意的是，外资保险公司在选择合资伙伴时，倾向于非保险企业尤其是以事业经营为主的中资大型企业。这些企业多大有雄厚的财力，良好的商誉和国资背景，这样可以规避较多的风险，并为自身发展寻找到了强大支撑。这体现了外资保险公司的强烈的市场导向。虽然按照监管部门的标准，外资持股超过25%的保险公司才算是外资保险机构，但事实上境外保险机构除了设立“外资保险机构”外还通过参股我国现有保险公司进入中国市场。且部分外国公司参股份额十分接近25%股份。所以，，例如美国安达集团成功收购华泰财产保险公司外资保险公司在我国保险市场的影响力和控制力22.13%的已经远远超过5%。2外资保险领域的问题虽然，中国加入WTO为外资保险公司在中国的发展提供了更广的空间和条件，但市场机制不是万能的，外资保险业作为经济体系的一部分也不可避免地存在市场失灵的问题，主要表现在以下三个方面：（1）市场垄断：与我国保险也相比，部分外资保险公司在经营管理经验和资产规模上有明显的优势。其模式经济的特点也容易使外资保险公司的自由竞争发展成高度的集中垄断。并且，为了获得巨额利润，少数保险公司有可能控制保险市场。这就导致了保费的上涨和保险资源优化配置的扭曲，而使保险资源配置无效率，保险交易的效率也会下降。（2）负的外部性效应：“多米诺骨牌”效应简单来说就是一家外资保险公司倒闭产生的连锁反应会引起保险业的恐慌和保险秩序的破坏。公众对保险公司的信心受到较大影响，进而危及保险市场甚至整个金融体系的健康。（3）信息不完备，不对称：东道国的投保人对异国保险公司了解不多，保险业务中的信息不对称会给交易带来障碍，增加交易成本，也降低了保险资源配置效率。那么，即使一些外资保险公司主观上愿意进行稳健经营，也可能因此陷入困境。除了作为经济体系重要组成部分固有的性质外，还存在一些不利因素影响着外资保险公司的发展。比如其中包括：其一，合资的保险公司双方难以实现长期合作。正如前文提到的，与外资保险公司合作的中方股东大多是在某些领域有市场支配力的大集团，如海尔集团，中粮集团等，但他们缺乏在保险业的经营经验。由于股权双方的利益不一致，市场和技术上的差异等原因，他们在经历合作的鼎盛期后开始出现下滑趋势，甚至出现外资撤资现象。其二，难以实现本土化经营。外资保险公司同样难免面临文化差异问题，套用本土经营模式就可能会导致“水土不服”。难以达到预期效果。其三，目前二三线城市的覆盖面仍然很有限，这也在一定程度上影响了其公司业绩。此外，产品缺乏个性化，人才制约等问题同样会影响其发展。3外资保险公司进入的影响总体而言，外资保险公司的进入对我国保险业的发展、改革，对整个保险业的的竞争机制的形成和完善产生了积极影响。但也带来了一些不可忽视的负面影响。3.1积极影响（1）促进了我国保险竞争机制的形成。一些进入中国的外国保险公司有百年的历史与我国的保险公司相比有更先进的技术和相对更成熟的经营经验。他们的进入使保险市场的竞争变得更激烈。这就鞭策国内保险公司提高效率，降低成本，提高服务来提高竞争力。保险业向垄断竞争的市场格局转变，市场力量发挥更多的作用。（2）外资进入促进了我国保险市场向多元化，高效率的方向发展。外资保险公司重视差异化经营和市场细化。他们的进入丰富了产品的销售模式和形态，促进了中资保险公司的利润增加和保险市场的多元化。（3）优化保险资源配置，促进资本积累。外资保险进入程度高意味着东道国外资吸引得多，可以利用外来资本发挥本国资源配置的潜能，外资保险的多方面溢出效应在我国市场上得到释放。（4）促进我国监管水平提高。外资保险的进入要求我国提高监管水平和能力，外资保险的进入对我国保险市场在人力资源乘数效应，信息透明度改进等方面都发挥了积极作用。3.2负面影响（1）对中资保险公司形成一定冲击。对于小规模的公司而言，外资的进入打破原有竞争格局会增加这部分公司的压力。并且外资保险公司在全球内配置资源，其他分支的经济危机或动荡可能传染到我国。这也加大了东道国金融的不稳定性。（2）外资保险公司进入引起中资保险公司客户源流失。外资的进入一定程度上导致我国优质客户资源减少。此外，一些学者认为还涉及安全问题，如果涉及政治上敏感的问题也是很大的挑战；同时，对监管体制的挑战也是不容忽视的。整体来看，外资保险公司在中国保险市场上仍会扮演者重要的角色。我们期待看到一个健全健康的中国保险市场。参考文献1］刘璐.外资保险公司进入中国的效应分析与政策选择［J］.区域金融研究,2009（5）.2］盛枫.外资保险公司市场准入法律制度研究［D］西南财经大学,2005.3］魏希霆.外资保险公司在中国的发展［J］.中国金融,20114］曾万涛.外资保险公司对我国保险业的不利影响及其对策研究［J］.湖南社会科学2007（11）.193［［［［